Ипотека - сущность, преимущества и недостатки

Впервые государство не только декларировало свои гарантии по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, но и разработало правила их предоставления. Начиная с 2002 года и до 2010 года, объем государственных гарантий объявлен в 11 млрд рублей. Это, конечно, незначительная сумма для рынка жилой недвижимости, но, тем не менее, реальные средства. В 2005 году ряд новосибирских банков резко активизировали свою деятельность по выдаче ипотечных кредитов.

Жилищный ипотечный кредит (согласно ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») - это денежные средства, предоставленные залогодержателем (банком) залогодателю (клиенту) взаймы на приобретение жилья. За пользование предоставленным кредитом залогодатель должен заплатить залогодержателю проценты, а также производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в ипотеке (залоге) у залогодержателя до полного погашения ипотечного кредита залогодателем.

Таким образом, для ипотечного кредита характерно следующее:

• ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости;

приобретаемая недвижимость, после заключения сделки купли-продажи, оформляется в собственность залогодателя (заемщика).

Рынок ипотечного кредитования с позиции его участников.

Механизм получения кредита в банке выглядит следующим образом. Клиент может обратиться в банк с просьбой выдать кредит на определенный срок. Для этого заемщику нужен пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Банк рассматривает документы, детально изучает личность заемщика: его социальный статус, образование, профессиональней уровень, перспективы для карьерного роста и т.д.

Некоторые программы ипотечного кредитования отличаются отсутствием некоторых существующих ограничений и дополнительных требовании. В первую очередь они подразумевают лояльную систему подтверждения пяатежеспособности потенциальных клиентов. Так, при определении уровня дохода кредитуемого, во внимание принимается не только документально подтвержденная заемщиком зарплата по основному месту работы, но и дополнительные законные источники доходов, а также косвенные указатели на них, такие как банковские депозиты, ценные бумаги, доход от аренды движимого и недвижимого имущества и другие.

Документы, подписываемые при оформлении сделки:

1. кредитный договор;

2. договор купли-продажи квартиры, приобретаемой на средства кредита;

3. договор об ипотечном страховании; нотариально удостоверенное обязательство Заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в случае обращения на нее взыскания;

4. договоры поручительства (при наличии поручителей).

Страхование является обязательным требованием кредитного договора. Расходы по страхованию несет залогодатель. Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков.